Las monedas digitales han creado una vía para los nuevos participantes en el espacio de las criptomonedas, incluyendo el trading, los préstamos, los juegos, etc. Sin embargo, la volatilidad de los criptoactivos ha provocado su inmadurez, su baja liquidez y la escasez de señales de precios. Pero los entusiastas de las criptomonedas todavía no pueden comprar una casa con sus criptomonedas, ya que los vendedores no quieren vender sus casas a cambio de criptomonedas, y los prestamistas hipotecarios tradicionales no aceptan cripto como pago inicial.
Las personas interesadas tendrían que convertir su criptomoneda en efectivo, lo que conlleva importantes cargas fiscales. Este vacío ha llevado a algunas empresas a crear hipotecas a las que se puede acceder con criptodivisas como garantía. Estas empresas permitirían a quienes tienen mucho invertido en criptodivisas comprar una casa sin convertir su cripto en efectivo. Sin embargo, al ser algo nuevo, posee riesgos imprevistos.
Los productos criptohipotecarios están dirigidos a los criptoactivos, que pueden utilizar sus criptoactivos como garantía para obtener los fondos necesarios para comprar una vivienda. El crecimiento de los productos hipotecarios respaldados por criptomonedas puede atribuirse al creciente solapamiento entre el espacio de las criptomonedas y el inmobiliario. Las empresas que ofrecen productos hipotecarios respaldados por criptomonedas son pocas, y su modo de funcionamiento dependerá del prestamista.
Cómo funcionarán las hipotecas respaldadas por Bitcoin
Algunas de las empresas que ofrecen productos hipotecarios respaldados por criptomonedas son Milo y Figure. Figure es la empresa más reciente que ofrece hipotecas respaldadas por criptomonedas. La empresa de cripto préstamos Ledn recaudó recientemente 70 millones de dólares para utilizarlos en la construcción de parte de su producto hipotecario respaldado por Bitcoin. Además, BlockFi y Nexo conceden préstamos en efectivo o en stablecoins a cambio de garantías en criptomonedas como Bitcoin y Ether.
Milo es una empresa de tecnología financiera que está cambiando la forma en que las personas acceden a las soluciones financieras y hoy ha anunciado su nueva criptohipoteca. Ofrece el primer producto de criptohipoteca que permite a los criptoinversores utilizar sus activos digitales para adquirir bienes inmuebles en Estados Unidos. Por otro lado está Figure, una empresa fintech que utiliza la Provenance Blockchain para la originación de préstamos, la gestión de capital, los servicios de fondos privados, la banca y los pagos.
Milo y Figure conceden préstamos por el 100% del valor de la criptomoneda del prestatario, sin necesidad de pago inicial. Milo ofrece hipotecas de hasta 5 millones de dólares, mientras que la capacidad de préstamo de Figure llega hasta los 20 millones de dólares. Milo aceptará garantías en bitcoin, ether y stablecoins, mientras que Figure sólo aceptará bitcoin y ether. Ambas empresas ofrecerán plazos de 30 años en sus productos hipotecarios, como los préstamos tradicionales.
Mientras que Milo ya ha lanzado una lista de espera para sus hipotecas respaldadas por Bitcoin, Figure aún tiene abierta su lista de espera. Milo tendría un tipo de interés entre el 3,95% y el 5,95%, mientras que Figure estaría entre el 5,99% y el 7,99%. Las hipotecas pueden pagarse en efectivo o con la garantía criptográfica. El tipo de interés no incluye todas las comisiones asociadas al préstamo.
Aunque conseguir una hipoteca en ambas plataformas requiere que los solicitantes tengan una gran bolsa de criptomonedas, Milo puede seguir teniendo en cuenta el crédito del solicitante, sus deudas, sus ingresos y la vivienda elegida. Además, Milo planea pedir una tasación o un seguro de título. Al igual que en las hipotecas tradicionales, los solicitantes que tengan éxito realizarían pagos mensuales una vez que cierren el préstamo y sean propietarios de la vivienda. Tendrán acceso a la criptomoneda que hayan utilizado como garantía una vez que hayan devuelto la totalidad del préstamo.
En esencia, los solicitantes no podrán vender o poner en juego sus activos mientras los utilicen como garantía. Sin embargo, podrán retirar una parte si el valor aumenta, siempre que se mantenga un nivel suficiente de garantía.
Beneficios de las hipotecas respaldadas por Bitcoin
La principal ventaja de las hipotecas respaldadas por Bitcoin es que le permiten conservar su criptodivisa y utilizarla como garantía para obtener una hipoteca. De este modo, se ahorrará el pago de los impuestos derivados de la venta de su activo y se beneficiará de las futuras subidas de valor.
La ventaja para los prestamistas es que pueden utilizar el recurso, aparte de la ejecución hipotecaria, si un prestatario no puede hacer los pagos. Sin embargo, la propiedad será ejecutada si el prestatario deja de hacer los pagos y su criptomoneda es insuficiente para cubrir lo que debe.
Riesgos de las hipotecas respaldadas por Bitcoin
Un riesgo importante de las hipotecas respaldadas por Bitcoin es que los prestatarios pueden acabar aportando más dinero a la transacción debido a la volatilidad de su criptodivisa durante el periodo de la hipoteca. Cuando esto ocurra, se aplicará un ajuste de márgenes que le obligará a aumentar su garantía. Se aconseja a los prestatarios que entiendan las normas del prestamista sobre las llamadas de margen para actuar en consecuencia.
Por ejemplo, Milo solicitará un ajuste de márgenes si el valor de la garantía de un prestatario cae al 65% del importe del préstamo. Sin embargo, una vez que alcance el 30%, la garantía se liquidará en dólares estadounidenses. Del mismo modo, el tipo de interés puede cambiar en función del valor del criptoactivo que garantiza su préstamo.
Debido a los riesgos asociados a las criptodivisas, los prestatarios deberían utilizar las hipotecas respaldadas por Bitcoin sólo cuando no puedan adquirir una vivienda por medios tradicionales. Debe utilizar los medios tradicionales si tiene los ingresos y cumple los criterios para obtener una hipoteca normal.
Comentario final
Las hipotecas respaldadas por Bitcoin que existen actualmente son préstamos de margen y no hipotecas reales. Ninguna hipoteca respaldada por Bitcoin tiene sus transacciones de préstamos y propiedades realizadas en criptodivisa. Sin embargo, a medida que la criptomoneda sea más reconocida como una moneda real, los propietarios podrían empezar a vender sus propiedades por Bitcoin y otras criptomonedas.
Del mismo modo, existe el potencial de utilizar la cadena de bloques para descentralizar, asegurar y ampliar el proceso de solicitud de hipotecas. La cadena de bloques también puede ayudar a los contratos inteligentes a crear contratos que eliminen a terceros del proceso y vinculen a las partes participantes. Esto reducirá los costes administrativos y abaratará la compra de propiedades.
Aunque el futuro parece muy prometedor para las criptomonedas y las cadenas de bloques en relación con los bienes inmuebles y las hipotecas, todavía es una idea novedosa. Partiendo de esta premisa, es aconsejable investigar en profundidad un proyecto antes de invertir en él. Las criptodivisas son todavía muy volátiles y arriesgadas.
